Le fait de vivre plus longtemps change plus que votre calendrier; cela change votre façon d’investir, de dépenser et ce que signifie réellement la « retraite ». Lorsqu’il est de plus en plus fréquent de voir 90 ou même 100 bougies sur un gâteau d’anniversaire, nos méthodes de planification financière traditionnelles ne sont pas tout à fait adaptées.
Cet article explore des moyens pratiques d’intégrer la notion de la longévité dans votre planification des placements. Chaque section met en évidence un changement de mentalité, de la manière dont nous structurons nos portefeuilles à l’endroit où nous trouvons de nouvelles idées, ainsi que de la manière dont la flexibilité et des examens réguliers peuvent vous aider à maintenir votre plan sur la bonne voie, quels que soient vos objectifs ou votre étape de vie.
Êtes-vous prêt à comprendre les façons dont une vie plus longue peut transformer votre stratégie financière? C’est parti.
La retraite est une rampe de lancement, pas un lieu d’atterrissage
« La retraite est un événement ponctuel. À 65 ans, soyez prudent et concentrez-vous sur la préservation de ce que vous avez épargné. »
La retraite est une longue phase, et non une ligne d’arrivée fixe. Avec une trajectoire possible de plus de 30 ans, votre portefeuille devra peut-être continuer à croître et à s’adapter en même temps que vos objectifs. Envisagez de détenir une part de vos avoirs dans des actifs de croissance, comme des fonds négociés en bourse (FNB) mondiaux ou sectoriels, des actions de dividendes ou des fonds équilibrés, afin de maintenir le potentiel à long terme tout en gérant les risques. Les calculateurs de répartition de l’actif peuvent vous aider à trouver une composition qui correspond à un échéancier prolongé.
Barbara, 68 ans, a vendu son entreprise et transféré certains de ses actifs vers des actions à dividendes et des FNB équilibrés, générant ainsi une croissance tout en se protégeant contre la volatilité. Pour l’instant, elle voyage et fait du bénévolat, mais elle examine régulièrement sa composition de l’actif et prévoit de l’ajuster si ses objectifs changent, par exemple, avoir besoin de fonds supplémentaires pour les soins de santé ou commencer un emploi à temps partiel pour obtenir de nouveaux revenus.
Composition de l’actif : plus que quelque chose qu’on met en place et qu’on oublie
« Au fur et à mesure que vous vieillissez, vous pouvez tout convertir progressivement en placements à faible risque, soit les actions, les obligations et les rentrées de fonds, car la croissance, c’est pour les jeunes. »
Étant donné que les gens vivent plus longtemps, il peut être judicieux de conserver certains placements dans des actifs de croissance – comme des actions ou des FNB d’actions – passé l’âge de 70 ans et plus longtemps encore. Plutôt que de tout transférer dans des placements à faible risque, de nombreux investisseurs utilisent une approche combinée, par exemple en suivant la :
- Stratégie « Barbell » : Partager votre portefeuille entre des actifs très sûrs – comme des certificats de placement garantis (CPG) ou des liquidités – et des actifs à plus forte croissance – comme des actions ou des FNB – avec une petite quantité au milieu.
- Stratégie « des seaux » : Diviser votre argent en « seaux » distincts pour les besoins à court, moyen et long terme, chacun ayant son propre niveau de risque.
De nombreux outils de planification en ligne vous permettent d’essayer ces combinaisons et de voir comment votre répartition pourrait changer en fonction de l’évolution de vos besoins.
Michael, 72 ans, conserve la moitié de son fonds de revenu de retraite (FRR) dans des FNB d’actions mondiales, et le reste dans des CPG échelonnés, c’est-à-dire que ses CPG arrivent à échéance à des moments différents; donc l’argent arrive à échéance chaque année, et en liquidités. Cela lui donne une stabilité pour le proche avenir et un potentiel de croissance pour plus tard. Il revoit sa composition chaque année et l’ajuste si ses plans ou les marchés financiers changent.
Stratégies de retrait : l’idée d’une approche universelle est révolue
« La règle des 4 % : retirer 4 % par année, et vous n’avez pas besoin de penser à autre chose. »
Les stratégies de retrait ne sont pas adaptées à tous les cas, surtout avec des espérances de vie plus longues et des besoins en matière de dépenses qui changent. Il est judicieux de planifier des retraits flexibles et des phases de dépenses différentes. Les calculateurs de retrait en ligne peuvent vous aider à modéliser l’évolution de vos besoins en matière de revenus au fil du temps, par exemple en dépensant plus tôt à la retraite et moins tard, ou en ajoutant de nouvelles sources de revenus au fil du temps.
Un couple dans la fin de la soixantaine utilise une stratégie de seaux :
- Seau 1 : Liquidités pour les trois prochaines années
- Seau 2 : Obligations et FNB prudents de 4 à 10 ans
- Seau 3 : Actifs de croissance à 10 ans et plus
Il passe en revue et ajuste son plan chaque année, en déplaçant des fonds en fonction de l’évolution de ses besoins.
Apprendre et s’adapter à tout âge
« Quel est l’intérêt d’apprendre de nouvelles stratégies de placement après 60 ans? »
Une vie plus longue signifie plus de temps pour continuer à apprendre et à s’adapter en tant qu’investisseur. Vous pouvez trouver de nouvelles idées de placement sur les sites d’actualités financières ou en consultant les outils et les recherches offerts par votre compte de placement autogéré. Des outils comme les filtres pour FNB, les portefeuilles modèles et les simulateurs de portefeuille vous permettent de rechercher ou de tester de nouvelles stratégies en toute sécurité avant d’apporter des changements plus importants.
Anne, 75 ans, a commencé à s’intéresser aux FNB d’options d’achat couvertes et s’est progressivement constituée une petite position après avoir lu sur les risques et les rendements. Elle traite une petite partie de son portefeuille comme un « bac à sable », soit un espace pour apprendre, essayer de nouvelles idées et ajuster son approche au besoin.
Trouver des idées de placement dans votre propre vie
Investir signifie choisir des actions ou des fonds à distance, en comptant sur les idées ou les suggestions d’un conseiller ou des médias.
Votre propre vie peut être une source d’idées précieuses en matière de placement. En remarquant des changements dans la façon dont les gens vivent, travaillent, voyagent, socialisent et prennent soin d’eux-mêmes, vous obtenez un aperçu des tendances qui façonnent l’avenir et des entreprises bien placées pour en profiter. Réfléchissez aux nouveaux services, produits ou technologies que vous et vos pairs utilisez ou souhaitez utiliser. Il peut y avoir des occasions de placement liées à ces changements, qu’il s’agisse d’une fiducie de placement immobilier (FPI) spécialisée dans les résidences pour personnes âgées, d’un FNB axé sur l’innovation en matière de bien-être ou de soins de santé, ou d’entreprises qui créent de nouvelles solutions pour les personnes âgées.
Après avoir acheté une plus petite maison, Jeanne et son partenaire ont remarqué une demande croissante pour les collectivités de retraite modernes et les nouvelles options de soins de santé. Ils ont investi dans une combinaison de FPI axées sur les soins de longue durée et dans des sociétés faisant progresser les technologies de la santé, transformant leur expérience en une partie de leur portefeuille de placements.
Planifier pour se donner de la flexibilité et gérer les imprévus
Planifiez en fonction de ce qui est prévisible : prendre votre retraite et ralentir votre rythme.
Une vie plus longue peut signifier plus d’occasions et plus de surprises. Il est judicieux de conserver une partie de votre portefeuille liquide et facile d’accès afin d’être prêt à investir dans de nouvelles entreprises, à faire face à des dépenses inattendues ou même à entamer un tout nouveau chapitre. Les comptes d’épargne à intérêt élevé, les fonds marché monétaire et les CPG encaissables peuvent vous offrir cette flexibilité. Révisez votre plan régulièrement et ajustez votre approche en fonction de l’évolution de vos besoins, de vos intérêts ou de votre situation.
Sam, 65 ans, conserve une partie de son compte de placement en liquidités et en CPG à court terme. Il est prêt à voyager, à soutenir sa famille ou à s’investir dans un nouveau projet, sans avoir à vendre des placements à plus long terme au mauvais moment.
Vivre plus longtemps change notre façon de penser à l’argent, au risque et aux occasions. Notre ancienne approche de gestion de la retraite, soit épargner, éviter le risque et ralentir, ne convient pas à un monde où votre prochain chapitre pourrait durer plus de 30 ans.
Utilisez plutôt les outils et les informations sur les placements dont vous disposez déjà, ainsi que l’expérience de votre propre vie, pour élaborer un plan flexible et tourné vers l’avenir.
- Utilisez des outils de répartition de l’actif, des calculateurs de retrait et des ressources de planification en ligne pour modéliser différents contrats à terme, et non un seul contrat.
- Restez en phase avec l’évolution de votre monde; votre expérience quotidienne peut être une source de nouvelles idées en matière de placement.
- Passez en revue régulièrement votre plan et ajustez-le en fonction de l’évolution de vos besoins et de l’évolution du monde.
Le plus grand avantage de vivre plus longtemps? Vous disposez de plus de temps pour continuer à apprendre, à vous adapter et à investir comme vous l’entendez.
Aimeriez-vous en apprendre davantage sur les façons dont les tendances du monde réel sont en train de transformer les occasions de placement pour une vie plus longue? Lisez le prochain article de cette série, Secteurs et tendances incontournables pour investir dans la longévité
